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详解五年期的分红保险是否值得购买

2018-11-12 分享到:

分红保险值不值得购买,分红保险有什么陷进是很多关注分红保险人的心声,那么到底五年期的分红保险是否值得购买呢?那么下面就为大家推荐《详解五年期的分红保险是否值得购买》,欢迎阅读。

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五年期的分红保险是否值得购买。

郭老师家庭收支稳定,老两口都是教师,保障比较齐全,也没有大笔开销的计划。在过去的5年时间里,郭老师的投资以股票、基金为主,但在疲软的市场环境下,这些投资显然没能为郭老师带来收益,还产生不少亏损。于是老两口看中了分红保险的安全性,把分红保险当作了一种3年或5年期的理财产品来对待。年收入不到8万元的家庭,每年保险费要支出好几万。

事实上,目前按照保监会关于预定利率的文件,分红保险的预定利率不得超过2.5%,这就意味着分红保险产品确定的回报一定不会超过2.5%。每年保险费2万元,5年共付10万元,10年后确定可以拿回的钱是11万元。如果直接领取当年红利,按照高档红利计算,合计27638元,连同固定收益部分,这个分红保险的实际回报水平在4.45%左右。

需要指出的是,保险产品是要扣除费用的。假设一名40岁男性与郭老师买同样的产品,现金价值第一年是11440元,占保险费的57.2%,其余部分都是保险公司扣除的手续费,就是说有4896.32元已经被保险公司拿去支付各种费用了,占了第一年保险费的42.8%。后续的几年手续费逐年递减,投资效率才开始体现。

分红保险要避开的陷阱有哪些?

第一,选择分红险保险自己是需要注意销售人员夸大保单回报高;这个自己是需要去了解,毕竟现在市场中保险的种类是比较多,要是真的不能很好的选择,最终造成的影响是很大,而且分红型保险陷阱要是自己被骗到时候损失的可能也是比较大,在这方面应该多关注一点,自己可以咨询相关的人员,也是可以问问其他人的意见,这样在选择的时候才是会更好;

第二,现在分红型保险在销售过程中还有一个陷阱就是分红保单一定能抗通胀,这个可是不一定的,因为只有知道了CPI才能够更好的说明保险的抗通胀能力,保险销售人员不能很好的分析;这也是分红型保险陷阱之一,在实际选择的过程中自己就是需要注意,只有这样才能够更好的说明保险的重要性,多关注一下经济的发展自己就能够知道保险的实际情况;

第三,分红型保险陷阱之三就是分红型保险绝对不会赔钱,任何事情都没有绝对一说,所以,在选择保险的时候自己也是应该注意,毕竟现在市场中险种是比较多,自己要是不能合理的选择最终影响的还是自己的收益,所以,在了解保险的时候就是应该知道保障的范围和具体赔偿的情况,就算是损失自己也应该了解清楚。

收分红保险的红利来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。

(1)死差益,指保险公司实际的风险发生率比预计的风险发生率低,就是说实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余;

(2)利差益,指保险公司实际的投资收益高于预计的投资收益时所产生的盈余;

(3)费差益,指保险公司实际的营运管理费用比预计的营运管理费用低时所产生的盈余。

保险公司在厘定费率时要考虑三个方面:预定投资回报率、预定死亡率和预定营运管理费用这三个,而费率一旦厘定,不能随意改动。不过寿险保单的保障期限比较长,往往长达几十年,在这样漫长的时间内,实际发生的情况可能跟预期的情况有所差别。如果实际情况比预期情况好,就会出现以上差益,保险公司将这部分差益产生的利润按一定的比例分配给保单持有人,这就是红利的来源。

所以说想要知道一款保险适不适合购买,寿险要知道这款产品有什么样的现金,主要的红利来自于哪里,你们可以根据这样的情况进行一定的判断。

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